Sadržaj

• faze

wikiKako je wiki, što znači da je mnoge članke napisalo više autora. Za stvaranje ovog članka 45 ljudi, neki anonimni, sudjelovalo je u njegovom izdanju i poboljšanju tijekom vremena.

Ako ste gledali televiziju ili nedavno konzultirali vašu e-poštu, primijetit ćete da postoji nekoliko tvrtki koje vam žele pomoći objediniti zajmove kako bi "prepolovili svoje isplate", "smanjili stope hipoteke. "kamate" i "pomoći da se brzo izvučete iz dugova". Doista, konsolidiranje zajmova s ​​visokim kamatama, kao i duga na vašoj kreditnoj kartici, u jedan kredit s nižom kamatnom stopom i upravljivijim plaćanjima izgleda kao sjajna ideja. Samo se stvari ne događaju uvijek tako. Ispostavilo se da mnogi ljudi koji su konsolidirali svoje kredite na kraju plaćaju stope daleko veće od onih koje bi platili da se nisu konsolidirali. U slučaju zajmova s ​​vlasničkim kapitalom, alarmantni broj korisnika kredita na kraju gubi domove. Ovome valja dodati i činjenica da nekoliko takozvanih „konsolidacijskih“ programa zapravo i nije tako, a konsolidacija dugova ima lošu reputaciju. Ipak, od konsolidacije biste mogli imati koristi ako istražite sve zapise i nastavite oprezno.

faze

1. 
   

   
   Nabavite svoje kreditno izvješće i svoj kreditni rejting. Svaki kredit koji dobijete u velikoj se mjeri temelji na vašoj kreditnoj ocjeni, zato započnite s provjerom toga. Međutim, ako podaci o vašoj kreditnoj ocjeni otkriju da je vaš račun dobar i da imate razumnu kreditnu stopu, mogli biste si priuštiti konsolidaciju zajma po nižoj stopi, posebno ako se vaša stopa poboljšala ubrzo nakon zajam.
   • Do kraja provjerite kreditnu datoteku kako biste bili sigurni da je točna. Nedosljednosti mogu naštetiti vašoj ocjeni i spriječiti vas da dobijete cijenu koju zaslužujete.

2. 
   

   
   Razmotrite sve svoje mogućnosti. Prije nego što prihvatite zajam za konsolidaciju duga, razmotrite ostale opcije koje su vam dostupne.
   • Ako samo želite uštedjeti novac, ali niste u očajnoj situaciji, svoje dugove možete jednostavno otplatiti tako da ih prvenstveno odredite. Plaćajte onoliko koliko možete svaki mjesec po najvišoj kamatnoj stopi, a minimalno plaćate ostale. Na taj način možete što brže smanjiti mjesečne financijske troškove.
   • Obratite se tvrtki svoje kreditne kartice. Ako imate relativno dobru kreditnu sposobnost, možda ćete jednostavno morati razgovarati sa svojom tvrtkom za izdavanje kreditnih kartica i dogovoriti smanjenje kamatne stope. Ako tvrtka ne prihvaća ovaj popust, svoj saldo možete prenijeti na kreditnu karticu s nižom dugoročnom stopom ili beskamatnom uvodnom stopom. Sve što trebate učiniti je biti sigurni da znate točno koliki je vaš iznos nakon pokretanja.
   • Obratite se agenciji za kreditno savjetovanje.Ugledna kreditna savjetodavna agencija može vam pružiti besplatne ili jeftine savjete o upravljanju vašim dugom. Također vam mogu pomoći u pripremi proračuna kako biste mogli kontrolirati svoje financije. Međutim, kreditno savjetovanje nije nužno sinonim za program upravljanja dugom. Pazite na bilo koju organizaciju koja pokuša na tom putu na samom početku. Općenito, obratite pažnju na izbor agencije za kreditno savjetovanje. Čak i neprofitne agencije često naplaćuju veliki novac.
   • Prodajte svoj automobil. Ako ne možete podnijeti opterećenja svog automobila, pokušajte ga prodati kako biste otplatili kredit. Ako vam je automobil zaplijenjen, na kraju će vas koštati više.
   • Razgovarajte sa svojim hipotekarnim zajmodavcem. Renomirani hipotekarni zajmodavci često pomažu u slučaju privremenih poteškoća s plaćanjem. Nazovite ih čim imate poteškoće i oni bi mogli privremeno obustaviti vašu uplatu ili prihvatiti sniženu cenu. Također možete produžiti datum dospijeća. Time smanjujete mjesečno plaćanje ili plaćate samo kamate (ne i glavnicu), čime smanjujete iznos koji trebate platiti neko vrijeme. Provjerite postoje li druge naknade ili novčane kazne za bilo koji aranžman i razmislite o refinanciranju kuće ako možete dobiti bolju kamatnu stopu.
   • Pozajmi od svog životnog osiguranja. Cjelokupne police životnog osiguranja često vam omogućuju da se posuđujete prema novčanoj vrijednosti police. Zahvaljujući ovom jednostavnom i često niskom zajmu kamate, imat ćete likvidnost za otplatu dugova. Svakako provjerite porezne posljedice zajma i shvatite da će vam, ako ne vratite zajam, biti oprošten iznos koji će primiti vaši korisnici.

3. 
   

   
   
   
   Napravite razliku između konsolidacijskog zajma, programa upravljanja dugom i pregovora o dugu. Tvrtke koje tvrde da bi vam mogle pomoći da smanjite plaćanja ili da se brzo riješite dugova, možda će vam ponuditi konsolidacijske zajmove. Izraz konsolidacija može se pojaviti čak i u njihovo ime kada koriste samo metode poput upravljanja dugom, dospijeća ili čak bankrota. Velike su razlike između ovih opcija.
   • Konsolidacijski zajam nije ništa drugo do zajam koji vam omogućava otplatu ostalih kredita. Nakon što se zajam konsolidira, dugujete ga novom zajmodavcu, a ne prvom vjerovniku. Konsolidacijski zajam može ili smanjiti mjesečne isplate ili kamatnu stopu ili čak odgoditi dospijeće. Jedno je sigurno, on u potpunosti nadoknađuje ostale vjerovnike. Krediti za konsolidaciju mogu privremeno ugroziti vaš kredit, ali obično ne smiju koristiti programe upravljanja dugom ili pregovore o dugu.
   • Programi za upravljanje dugom mogu također smanjiti plaćanja, ali djeluju drugačije. Organizacija za upravljanje dugom posreduje između vas i vaših vjerovnika i pokušava dogovoriti smanjenje kamatnih stopa ili naknada za vaše kredite. Odobreni iznos plaćate organizaciji za upravljanje dugom ili kreditnom savjetovanju, a oni uplaćuju (često besplatno) vašim vjerovnicima. Sudjelovanje u planu upravljanja dugom često se uključuje u vaše kreditno izvješće i može ozbiljno utjecati na vaš kreditni rejting.
   • Pregovaranje o dugu odnosi se na podmirivanje duga s manje nego što dugujete. Plaćate dio onoga što ste dugovali povjeriocu, a vjerovnik otkazuje ostatak duga. Tvrtke s kreditnim karticama često nude nagodbe s paušalnim iznosima kao način za povrat nekih svojih gubitaka. Iako biste završili s malo, nagodba će naštetiti vašoj kreditnoj sposobnosti. Što je još gore, kompanije za pregovaranje o trećim stranama imaju reputaciju prikrivanja svojih praksi kao konsolidacije i te tvrtke često postavljaju pretjerane cijene kada jednostavno predaju plaćanje prvom vjerovniku. Ponekad čak ne uspiju dogovoriti neke razlike u pogledu uvjeta otplate.

4. 
   

   
   
   
   Postavite cilj otplate duga na vrijeme. Jedna od najzanimljivijih značajki konsolidacije kredita je mogućnost smanjenja mjesečnih plaćanja. Međutim, ako smanjeni iznos bude samo zaleđivanje vaših plaćanja tijekom dugog razdoblja, sigurno ćete platiti više (ponekad i više) konsolidacijom koju biste inače imali. Provjerite svoj proračun i postavite mjesečno plaćanje onoliko visoko koliko možete sigurno. Završit ćete manje i brže ćete položiti račun.

5. 
   

   
   Odaberite zajam koji vam najviše odgovara. Krediti za konsolidaciju duga mogu biti s kolateralom (pokrivenim kolateralom) ili bez kolaterala (često se naziva i "osobni zajmovi").
   • Zajamčeni zajmovi kao što su hipoteke, osigurane kreditne linije ili zajmovi podržani hipotekom često imaju niže kamate od neosiguranih zajmova jer ako dužnik ne podmiri dospijeće zajma , zajmodavac može nadoknaditi iznos prodajom imovine s prioritetom. Kamate na hipotekarni kredit također mogu biti odbitne za porez, što vam može pomoći uštedjeti više novca. Međutim, imajte na umu da ako zakasnite na zajam vašeg vlasničkog kapitala, zajmodavac vam može oduzeti dom.
     • Razmislite o rizicima prije nego što odaberete zajam koji je osiguran.Također, imajte na umu da takvi zajmovi mogu uključivati ​​skrivene naknade poput "bodova" (bod jednak jednom posto posuđenog iznosa), što bi moglo povećati cijenu vašeg kredita.
   • Nezaštićeni krediti su bolja opcija jer nećete morati riskirati svoju ili drugu imovinu. Ako imate dobru kreditnu sposobnost, trebali biste dobiti prihvatljivu stopu (barem u usporedbi s kreditnim karticama) na nezaštićeni osobni zajam. No, s obzirom na vašu financijsku situaciju, posebno ako nemate dovoljno kredita, može se činiti da samo osigurani zajam može dati nižu stopu od onoga što trenutno plaćate.

6. 
   

   
   Dobro se raspitajte. Dobijte cijene različitih zajmodavaca, a zatim pažljivo usporedite uvjete i kamatne stope. Vaša je najbolja šansa ovdje vlastita banka ili kreditna unija, posebno kada je riječ o osobnim zajmovima, ali to je uvijek dobro saznati.
   • Nabavite cijene na papiru tako da možete usporediti zajmodavce uporedo. Postoje i web stranice koje vam pomažu u uspoređivanju više zajmodavca.
   • Obavezno poznajte sve naknade povezane sa svojim kreditima kao i uvjete. Ako želite dobiti solidnu cijenu za svoj kredit, morat ćete podnijeti zahtjev, jer se konačne kamate i naknade mogu znatno razlikovati ovisno o različitim osobama na popisu. Provjerite je li vaš citat što točniji, nudeći samo točne podatke.

7. 
   

   
   Usporedite ukupne troškove konsolidacije s trenutnom situacijom i s ostalim konsolidacijskim zajmovima. Ne obraćajte pažnju na mjesečnu uplatu. Ovo je način na koji vas konsolidacijske tvrtke koriste za mamac. Istina je da i uz malo plaćanja, na kraju možete platiti puno više s konsolidacijom. Umjesto toga, razmislite koliko će vam se konsolidacijski zajam vratiti, zajedno s kamatama, početnim i ponavljajućim naknadama, troškovima zatvaranja, kao i bodovima (za osigurane zajmove) i bilo kakvim poreznim implikacijama tijekom trajanja zajma. , Odaberite najbolju opciju i usporedite je s ukupnim iznosom koji će vam trebati za vraćanje postojećih zajmova (ako se ne želite konsolidirati). Ako možete postići značajne uštede na ukupnom trošku zajma, konsolidacija je vjerojatno dobra opcija.

8. 
   

   
   Pažljivo pročitajte ugovor o kreditu. Iznova i iznova čitajte između redaka. Postavljajte bilo kakva pitanja i provjerite da li razumijete odgovore, čak i ako ćete ih morati postavljati više puta. Ako ste u nedoumici, obratite se odvjetniku, dobro upućenoj osobi ili neovisnom izvoru da biste pogledali svoj dokument. U ugovoru, stavka koja na prvi pogled djeluje uzastopno može vas koštati tisuće dolara ili čak i vašu kuću. Dakle, budite marljivi.

9. 
   

   
   Odbijte osiguranje kredita. Neki će zajmodavci vršiti pritisak na vas kako biste kupili kreditno osiguranje, bilo hvaleći ga insinuiranjem da će vaš zahtjev biti odbijen ili ga sakrijete. Ako se zajmodavac upusti u jednu od ove dvije posljednje prakse, izađite iz nje i podnesite žalbu nadležnom tijelu za žalbe, kao što je Državno odvjetništvo. Kreditno osiguranje može dodati veliki trošak zajma i obično vam nudi vrlo malu zaštitu. Zajmodavac može minimalizirati troškove dajući vam mjesečnu cijenu, ali nemojte se zavaravati.

10. 
    

    
    Dovršite zajam. Ako vaš kredit još nije odobren, dovršite postupak prijave. Ovo bi trebalo biti jednostavno, ali može potrajati malo vremena i naprijed i natrag. Ako je stopa zajma drugačija od ponuđene, saznajte razlog, a zatim provjerite sljedeću najbolju opciju. Nemojte biti zarobljeni tehnikom mamaca s nadomještanjem.

11. 
    

    
    Kontrolirajte svoje troškove. Ako koristite konsolidaciju jer imate goru duga, ovo je najbolje vrijeme da pažljivo razmislite o svom proračunu i uravnotežite ga kako ne biste više gurali sebe.