Sadržaj

• Koraci
• Pitanja i odgovori zajednice

Ostali odjeljci

Potrošači koji se nađu u dugovima, bore se izvršiti plaćanja na vrijeme i pitaju se hoće li ikad ostati bez duga, mogu imati koristi od dobrog plana upravljanja dugom (DMP). Savjetovanje s kreditnim savjetnikom, stručnjakom za konsolidaciju kredita ili uslugom DMP može vam pružiti pomoć u nastojanju da smanjite svoj dug. Također možete razviti vlastitu strategiju upravljanja i uklanjanja duga izradom proračuna, kontaktiranjem vjerovnika i davanjem računa svojim prioritetima.

Koraci

Dio 1 od 3: Izrada proračuna

1. 

   Razviti a proračun. Da biste preuzeli kontrolu nad svojim financijama, morat ćete znati opseg svojih prihoda, svojih troškova i bilo koji preostali iznos. Radne listove za izradu proračuna možete pronaći na mreži ili za početak jednostavno napravite bilješke o svim svojim izvorima prihoda i troškovima.

2. 

   
   
   Odredite svoj prihod. Započnite svoj proračunski plan izradom popisa svih izvora prihoda i iznosa koji svaki mjesec pruža svaki izvor.
   • Vaš prihod može uključivati ​​brojne izvore kao što su plaće, napojnice, kamate zarađene od ulaganja ili bilo koja njihova kombinacija.
   • Ako se vaš prihod razlikuje, sakupite svoje plaće ili izvješća o prihodima iz posljednja tri i četiri mjeseca i prosječno izračunajte mjesečni iznos prihoda.

3. 

   
   
   Zbrojite mjesečne troškove. Napravite popis svojih stalnih, fiksnih troškova (onih koji su jednaki svakog mjeseca). Vaši potrebni mjesečni troškovi mogu uključivati:
   • Hipoteka ili najam
   • Krediti za vozila ili plaćanja automobilom
   • Osiguranje automobila, kuće ili iznajmljivača
   • Struja i / ili plin
   • Telefon, kabel i internet
   • Bilo koji iznos koji svakog mjeseca odvajate na štednom računu ili sličnom računu.

4. 

   
   
   Izračunajte svoje dodatne životne troškove. Osim mjesečnih računa, svaki tjedan plaćate i druge stvari da biste održali svoj životni stil. Ti su troškovi obično diskrecijski i mogu varirati tijekom vremena; koristeći moguće račune iz prošlosti, napravite najbolju moguću procjenu mjesečnog iznosa tih troškova. Dodatni troškovi života uključuju stvari poput:
   • Namirnice, ručkovi i večere
   • Rublje i kemijsko čišćenje
   • Plin, duhan, alkohol i hobiji
   • Hrana za kućne ljubimce, računi za veterinarstvo i njegu i ostali troškovi njege kućnih ljubimaca
   • Sredstva za čišćenje, žarulje i ostali razni kućanski predmeti
   • Odjeća
   • Troškovi obrazovanja, poput naknada za knjige, školarine i potrepština
   • Časopisi, pretplate na filmove, novine, ulaznice za događaje, video igre i druga zabava

5. 

   Od ukupnog iznosa vaših izvora prihoda oduzmite ukupan iznos svojih tekućih i različitih troškova. Ako je zbroj pozitivan, imate višak koji se može koristiti kao raspoloživi prihod, uštedjeti ili staviti na naplatu duga. Ako je zbroj negativan, morat ćete smanjiti svoje troškove ili povećati prihod kako biste mogli otplatiti dug.

6. 

   Dajte prioritet svojim troškovima za učinkovito upravljanje dugom. Ako je vaš proračun negativan, upotrijebite popis svojih troškova da biste im odredili prioritete koje možete smanjiti ili eliminirati. Na primjer, ako mjesečni račun plaćate za fiksni telefon, ali imate mobitel, fiksni telefon možda ćete smatrati nepotrebnim i ukloniti ga. Isto tako, hipoteku ili stanarinu možda biste željeli postaviti kao trošak visokog prioriteta, a zabavu kao trošak niskog prioriteta.

Dio 2 od 3: Traženje profesionalnih savjeta

1. 

   Posavjetujte se s kreditnim savjetnikom. Kreditni savjetnici profesionalci su obučeni za pomaganje ljudima koji se bore s dugom ili čak oni koji jednostavno žele donijeti dobre financijske odluke. Kreditni savjetnik može vas savjetovati o određivanju proračuna, upravljanju novcem i strategijama smanjenja duga.
   • Kreditne savjetnike možete pronaći u kreditnim unijama, uredima za proširenje, vjerskim organizacijama i neprofitnim agencijama u vašem području.
   • Potražite kreditnog savjetnika koji je povezan ili s Nacionalnom zakladom za kreditno savjetovanje (NFCC) ili Američkim savezom za financijsko savjetovanje (FCAA).

2. 

   Razmislite o konsolidaciji duga. U mnogim slučajevima možete kombinirati pojedinačne račune u jednu mjesečnu uplatu putem konsolidacije duga. To može olakšati plaćanje, a ponekad nudi smanjenje naknada ili kamata.
   • Ako ste zainteresirani, trebali biste razgovarati s kreditnim savjetnikom o konsolidaciji duga.
   • Neki programi konsolidacije duga funkcioniraju kroz kreditnu liniju za kućne dionice ili zajam za kapital kod kuće. U svakom od ovih slučajeva sredstva za upravljanje vašim dugom putem konsolidiranih plaćanja dobivaju se zaduživanjem protiv vrijednosti vašeg doma. U tom slučaju morate biti u mogućnosti izvršiti uplate ili riskirati gubitak kuće. Razgovarajte s kreditnim savjetnikom o tome je li ovo dobra opcija za vas.

3. 

   Razmislite o upotrebi usluge DMP. DMP usluge mogu vam pomoći u otplati duga obračunavanjem s vjerovnicima i izvršavanjem plaćanja tako da ne morate. To može riješiti neke glavobolje upravljanja dugom. Također možete dobiti smanjenje kamatnih stopa ili se vaši vjerovnici odreknu naknada ako koristite DMP uslugu. Međutim:
   • Neke usluge DMP naplaćivat će naknade, čak i ako su neprofitne korporacije.
   • Budite oprezni s DMP uslugama koje vas pokušavaju natjerati da se prijavite za usluge za koje mislite da vam nisu potrebne ili koje neće dijeliti informacije o njihovim uslugama.
   • Uvijek provjerite svoje račune ako koristite DMP uslugu kako biste bili sigurni da izvršava plaćanja prema rasporedu.

4. 

   Istražite bilo koju DMP ili uslugu kreditnog savjetovanja prije nego što je upotrijebite. Usluge plana upravljanja dugom i kreditni savjetnici mogu biti korisni kada pokušavate otplatiti ono što dugujete. Međutim, Federalno povjerenstvo za trgovinu (FTC) istražilo je usluge DMP-a koje pružaju lažne informacije, iskorištavaju potrošače i uključuju se u druge neprihvatljive prakse. Mnoge od ovih uglednih DMP usluga zatvorene su. Ipak, i dalje biste se trebali pokušati zaštititi istraživanjem kako biste bili sigurni da je DMP usluga koju razmišljate ugledna. Postavljajte pitanja poput:
   • Koje usluge nudi?
   • Je li usluga licencirana u vašoj državi?
   • Pruža li besplatne informacije? Ako DMP usluga traži da platite naknadu prije nego što dobijete više informacija o njoj, izbjegavajte tu uslugu i potražite drugu.
   • Nudi li usluga pisani ugovor ili ugovor?
   • Kako su kvalificirani kreditni savjetnici? Kakvo iskustvo imaju?
   • Kolike su početne i / ili periodične naknade za korištenje usluge?
   • Je li tvrtka neprofitna?
   • Kako se plaćaju zaposlenici tvrtke? Rade li za provizije na temelju usluga koje mi prodaju?
   • Kakva je politika privatnosti tvrtke?

Dio 3 od 3: Upravljanje vlastitim dugom

1. 

   Obratite se vjerovnicima. Obavijestite ih zašto imate problema s plaćanjem. Pitajte ih možete li izraditi izmijenjeni raspored plaćanja; mnogi su vjerovnici spremni surađivati ​​s vama ako im se obratite. Neki imaju vlastite planove za smanjenje teškoća ili niže kamatne stope ili strukturirane mjesečne isplate.
   • Budite iskreni što možete platiti. Ako obećate platiti više nego što zapravo možete, nećete eliminirati svoj dug i možete pogoršati svoju kreditnu situaciju. Pristanite platiti samo ono što zapravo možete.
   • Recite vjerovnicima da radite na planu upravljanja dugom.
   • Obavijestite svoje vjerovnike ako koristite DMP uslugu, jer bi vam mogli ponuditi smanjenje kamatnih stopa ili naknada.
   • Nemojte čekati dok vaši vjerovnici ne predaju upravljanje vašim računima agenciji za naplatu. Vjerovnici će puno vjerojatnije surađivati ​​s vama ako ih odmah obavijestite o bilo kakvim problemima s kojima imate plaćanja.

2. 

   Odlučite koje ćete račune prvo isplatiti. Ako dugujete na više računa (kao što je nekoliko kreditnih kartica), morat ćete odlučiti kako rasporediti svoje uplate za smanjenje duga.
   • Neki financijski savjetnici predlažu otplatu računa na temelju njihove kamatne stope, od visoke do niske. Na primjer, ako dugujete na više kreditnih kartica, platite što više možete na karticu s najvećim kamatama, a na ostale kartice platite minimalni iznos. Kartice s većim kamatama koštaju vas više naknade, pa će plaćanje na ovaj način više novca usmjeriti na plaćanje vašeg stanja umjesto na kamate.
   • Ostali savjetnici predlažu da svoje račune isplatite na temelju stanja na njima, od niskog do visokog. Na primjer, ako imate više kreditnih kartica, platite što više možete na karticu s najnižim saldom, a najmanje platite na druge kartice. Na taj ćete način brže otplatiti pojedinačne račune, što može biti emocionalno zadovoljavajuće.

3. 

   Obavljajte redovite i pravovremene isplate. Plaćanje računa na vrijeme prema rasporedu može vam pomoći da izbjegnete zakašnjele naknade i dosljedno smanjite svoj dug. Vjerovnici su često spremniji surađivati ​​s vama ako imate dobru evidenciju plaćanja.

4. 

   Postavite automatsko plaćanje. U mnogim slučajevima dogovorili ste da se dugovanja automatski oduzimaju s vašeg računa svakog mjeseca na određeni datum. Vaši vjerovnici mogu zahtijevati automatsko plaćanje kao dio vaših ugovorenih uvjeta otplate duga. Međutim, čak i ako nisu potrebni, mogu vam olakšati otplatu duga jer nećete morati brinuti o propuštanju plaćanja.

5. 

   Ne koristite novi kredit. Uvjeti otplate duga mogu predviđati da ne otvarate nove kreditne linije (poput novih kreditnih kartica, automatskog financiranja ili hipoteka). Čak i ako to ne učine, dobra je ideja ne preuzimati novi dug dok pokušavate platiti trenutni dug.

6. 

   Redovito provjeravajte račune i bankovne izvode. Da biste bili sigurni da će vam računi biti plaćeni kako treba, provjerite sve izvode koje primate. Čak i ako koristite uslugu upravljanja dugom, i dalje biste trebali dvaput provjeriti financijske izvještaje kako biste potvrdili da li usluga vrši plaćanja prema rasporedu.

7. 

   Neka se vaši računi službeno očiste nakon što dug bude plaćen. Ako ste pregovarali o uvjetima otplate, svaki vjerovnik mora ovjeriti vaš račun statusom "plaćen u cijelosti" ili "zadovoljan dugom" i obavijestiti razne agencije za kreditno izvještavanje nakon što vratite sve dugove. To je zato što se iznos vašeg duga možda promijenio i morat ćete potvrditi da je sve sada plaćeno prema potrebi i da se više ništa ne duguje.

8. 

   Povremeno pregledajte svoje financije. Bez obzira koristite li uslugu upravljanja dugom, kreditnog savjetnika ili samo želite samostalno upravljati svojim dugom, nakon što započnete plan upravljanja dugom, povremeno biste ga trebali pregledati. Na taj način možete biti sigurni da je plan i dalje učinkovit i odlučiti trebate li ga unijeti bilo kakve izmjene kako biste bolje upravljali svojim dugom.
   • U redovitim intervalima, primjerice svaka tri mjeseca, pregledavajte svoj proračun, prilagođavajući ga svim promjenama koje su se dogodile. Možda ćete otkriti da ste eliminirali određene troškove i imate više sredstava koja se mogu koristiti za otplatu duga ili da želite promijeniti prioritete troškova ili da trebate dodatno smanjiti svoje troškove itd.
   • Ako koristite DMP ili uslugu kreditnog savjetovanja, zamolite svog savjetnika da pregleda vaše financije s vama i objasni sve promjene vašeg plana upravljanja dugom koje bi mogle biti korisne.

Pitanja i odgovori zajednice